Seneste forumindlæg
Køb / Salg
 * Uofficiel Black/White liste V2
Login / opret bruger

Forum \ Off Topic \ Hyggekrogen
Denne tråd er over 6 måneder gammel

Er du sikker på, at du har noget relevant at tilføje?

Pension - kan det svare sig?

Af Gæst Villy | 16-10-2018 09:03 | 2339 visninger | 45 svar, hop til seneste
Jeg har sat og regnet lidt på det, fordi alle jo siger jeg skal til at i gang med min pensionsopsparing. Jeg er dog lidt betænkelig ved det, da man gang på gang hører, hvordan pensionister bliver røvrendt af staten og får færre penge ud af deres opsparede penge. For ikke at sige, at alting kan se fuldstændig anderledes ud til den tid når jeg går på pension. Jeg er 24 og indbetaler kun de 9% som min arbejdsgiver indbetaler. Jeg forstår udemærket "effekten af renters rente". Men jeg har lavet to tænkte eksempler (Som ikke tager højde for inflation og at man dermed løbende kommer til at indbetale flere penge, men begge eksempler er regnet uden dette.) Scenarie 1: Jeg indbetaler fortsat blot de 9% Jeg kan få 15.822kr. før skat pr. md. Med et tænkt fradrag på 5000kr. pr. md. vil jeg efter skat have 11.493 pr. md. i en periode på 20 år som pensionist. Scenarie 2: Jeg indbetaler fortsat de 9% + 1200kr. ekstra selv. Jeg kan få 19.736 kr. før skat pr. md. Med et tænkt fradrag på 5000kr. pr. md. vil jeg efter skat have 13.841 pr. md. i en periode på 20 år som pensionist. I scenarie to vil jeg således ende med at få udbetalt (13.841 - 11.493) = 2.348 kr. mere pr. md. efter skat Hen over alle 20 år som pensionist (hvis man er så heldig at leve så længe) vil jeg få udbetalt 2.348 x 12 måneder x 20 år = 563.000 kr. mere, end hvis jeg blot indbetalte de 9% fra arbejdsgiveren. Omvendt ville jeg hen over de 50 år, hvor jeg sparer op til pensionen have sparet 1200kr. x 12 måneder x 50 år = 720.000 kr. i indbetalinger. Så ved jeg godt der er inflation, så man vil ende med at få udbetalt flere penge, men omvendt ville man jo også have endt med at indbetale flere penge. Så længe man alligevel skal betale skat af de opsparede penge (som allerede er beskattet én gang), så vil man i sidste ende få udbetalt færre penge end man har inbetalt. Omvendt ved jeg også godt, at hvis jeg blot sparer disse 1200 kr op på en normal konto, så vil inflationen udehule den opsparing, og så er jeg bedre tjent med en pensionsopsparing. Nej min tanke er i stedet, at det bedre kan svare sig at investere pengene i noget, hvor man IKKE skal betale skat af sit afkast. Blot i ting som kan holde sin værdi og følge inflationen. Om så det er guld, gamle biler, designermøbler etc. er egentlig underordnet, så længe det er noget man løbende kan sælge ud af som pensionist. Er der ikke nogle som kan fortælle mig om jeg er helt tabt bag en vogn, eller om jeg har fat i noget? ;-) For den nemme og "sikre" løsning er selvfølgelig den traditionelle pensionsopsparing. Jeg er blot lidt modstander af at betale skat af mine penge to gange ;-)
--
Gæstebruger, opret dit eget login og få din egen signatur.
#1
Clegg
Giga Supporter
16-10-2018 09:10

Rapporter til Admin
En tommelfingerregel siger at du skal betale ca 20% til pension fra du er i 20’erne, for at opretholde samme leve standard når du går på pension. Hertil kommer at du i dine unge år bør indbetale mere til din livstidsforsikring end selve pensionsopsparingen. Snak med din pensionsrådgiver i stedet for at spørge her.. og uanset hvad du gør, bliver du aldrig beskattet to gange af de samme penge.
--
Sidst redigeret 16-10-2018 09:11
#2
Satter
Giga Supporter
16-10-2018 09:17

Rapporter til Admin
Det var da noget af et spørgsmål, her på en tirsdag morgen ;) Men fedt, at du tænker over det! - Det er der ikke mange der gør. In short: Husk, at du får fradrag for dine indbetalinger til din pension. Arbejdsgiver-betalte pensionsordninger tillader dig (som regel) at indbetale ekstra til din pension, via din brutto-løn. Så på den måde bliver du altså kun beskattet af dem én gang - når pengene bliver udbetalt. Men du har ganske vist ret i, at vi har ingen begreb om, hvor meget regeringen til den tid har bestemt sig for, at vi skal pelses for (hvor høj skatten på pensionsudbetalingerne bliver) ;) Det kan aldrig være en dårlig ting, at spare op til pensionen, tænker jeg - men du har fat i noget. Historisk set, så har de danske pensionskasser haft stor spredning i forrentningen af folks penge. Du kan jo også vælge SELV og investere dine pensionsmidler, hvis du synes det er sjovt. Husk i øvrigt, at det er blevet moderne med liv-rente pensioner. Dvs. der regnes på, at du får en udbetaling resten af dit liv - ikke kun i 10/20 år. Hvis du lever til du bliver 100 år, så tror jeg umiddelbart, at det vil være en meget god forretning. Husk i øvrigt også, at du "kun" betaler 15,3% i skat (afgift) af dine investeringer via en pensionsopsparing. Investerer du for frie midler betaler du minimum 27% (og helt op til 42%, hvis du har store afkast). - Men som du selv er inde på, så kan alternative investeringer også være en mulighed. Men jeg tænker måske hellere, at du bør kigge på noget fast ejendom (hvis du ikke allerede ejer sådan noget).
--
Don't let your mouth write checks your ass can't cash!
--
Sidst redigeret 16-10-2018 09:19
#3
Villy
Gæst
16-10-2018 09:25

Rapporter til Admin
#2 Tak for input, allerede nu giver det bedre mening for mig hvis man kan betale det af sin bruttoløn. Almindelige skattepligtige investeringer kan vist ikke svare sig. Og den forhøjede risiko ved "alternative investeringer" som jeg selv nævner, gør nok at den normale pensionsopsparing er en fin måde. Havde jeg dog haft så store frie midler, at jeg kunne sætte dem i fast ejendom er jeg dog overbevist om, at det er en bedre investering at sætte pengene her, og samtidig tjene på udlejning. Jeg er overbevist om at der er nye regler og sikkert højere skatteprocenter til den tid, så jeg skal nok blive pelset. Eller også er der nogle tillæg til dem som ikke har sat så meget af, sådan at for hver 100kr. jeg ekstra har sparet op, sikkert får 30kr. mindre i andre tillæg. Den slags er jeg sikker på er en realitet. Men i min situation er det sikkert den bedste løsning blot at indbetale. Havde jeg dog haft de frie midler til det, var jeg gået den alternative vej! Tak for inputs :-)
--
Gæstebruger, opret dit eget login og få din egen signatur.
#4
Villy
Gæst
16-10-2018 09:27

Rapporter til Admin
#1 Jeg er ikke typen som stoler på pensionsrådgivere, for de vil jo altid prøve at sælge mig en normal pensionsordning. Det er det samme som en "bankrådgiver"... Det burde kaldes en banksælger, så længe de arbejder for en specifik bank.
--
Gæstebruger, opret dit eget login og få din egen signatur.
#5
Satter
Giga Supporter
16-10-2018 09:28

Rapporter til Admin
#3 Det er helt sikkert fornuftige tanker, som du gør dig! Bliv ved med det. Hvis du er nysgerrig på ejendomme, så kan det sagtens lade sig gøre at investere i ejendomme for "småbeløb". Se f.eks. på http://www.brickshare.dk[...] Der findes også udenlandske såkaldte crowdlending real estate sites (se f.eks. bulkestate.com og envestio.com). Lidt har også ret! Jeg vil altid anbefale, at man starter i en tidlig alder med at lægge lidt til side hver måned. - Det kan blive til en hel del på den lange bane ;)
--
Don't let your mouth write checks your ass can't cash!
#6
kb-
Semi Nørd
16-10-2018 09:29

Rapporter til Admin
Der er masser af ting der kun stiger i værdi fremadrettet. Har man plads kan man med fordel købe noget fysisk man kan have glæde af og så sælge det igen om x antal år hvor det er en del mere værd.
--
.
#7
Mion
Super Nørd
16-10-2018 09:32

Rapporter til Admin
det er jo gambling, det med pension på nuværende tidspunkt. Lige nu kompenseres der jo kraftigt i din pension har du en kapital pension, så det man sparer op, det bliver jo reelt bare modvirket. men vi er jo mere og mere på vej ud af et vælfærds samfund, og på vej over i ren kapitalisme, grundet den enorme finansielle byrde samfundet tager i forhold til immigration, arbejdsløse, pensionister og generelt svineri med samfundets penge, af staten, i forhold til moms karusseller, medarbejder der stjæler penge, aktie tilbagebetalinger. så din pension opsparing, kan være det eneste du har når du engang bliver gammel. Jeg personligt er 40 år gammel, jeg har en rimelig kapital pension, men har også ejendom der er betalt ud, så sigter ikke efter at beholde min løn, men sigter efter at min kapital pension dækker mine leve omkostninger, og lidt sjov når jeg engang bliver gammel. jeg ligger dog til at ramme 88% af min løn når jeg bliver 71, uden at røre ved forudsætningerne. og min løn har haft en stejl opadgående kurve, og det er med minimums indbetalingen, som er 9+3 % mener jeg .. ekker 9+4% i mit job.
--
Sådan en firkantet dims med en masse ben i en sort box, det er hvad jeg har. og den kan sgu trække hjertefri over Lan.
#8
anped
Bruger Aspirant
16-10-2018 10:03

Rapporter til Admin
Når nu du ikke betaler topskat, så vil jeg forslå dig at kikke nærmere på alderspensionen. Man kan kun sætte 5100 ind per år og man får ikke fradrag for indbetalingerne, men til gengæld skal du heller ikke betale skat ved udbetaling. Fordelen ved alderspensionen er at den ikke vil blive modregnet i offenlige ydelser når du bliver pensionist. https://okonemi.dk[...]
--
#9
kb-
Semi Nørd
16-10-2018 10:08

Rapporter til Admin
Kig på stigningen i værdi ved at købe ucirkulerede mønter f.eks. 1 øre 1881, 1 og 2 krone 1924 vil kun stige i værdi fremadrettet og fylder intet i en bankboks.
--
.
--
Sidst redigeret 16-10-2018 10:09
#10
Villy
Gæst
16-10-2018 10:25

Rapporter til Admin
Flere gode pointer :-) Tænkte også på dem som samler på frimærker, det er måske slet ikke så dum en idé ;-)
--
Gæstebruger, opret dit eget login og få din egen signatur.
#11
Wut
Semi Supporter
16-10-2018 10:26

Rapporter til Admin
For det første så holder din udregning slet ikke, da du (som du selv skriver) ikke tager renters rente med i betragtning. F.eks. hvis du første år opsparer 1200 kr, så skal du næste år opspare 1224 kr for at kompensere for en (f.eks.) 2% inflation. MEN du skal også kompensere for, at de 1200 kr du allerede har opsparet, dem skal du også kompensere for inflation, så de ikke bare står og bliver mindre værd i værdi. De er allerede faldet 2% i værdi. Så du skal indbetale omtrent 1248 kr for at have 2x 1200 kr opsparet. Trejde år bliver det endnu værre. Du har nu 2448 kr stående, som er faldet 2% i værdi, og du skal opspare 1200 kr kompenseret for 2 gange 2% inflation = 4,04% så trejde år skal du opspare følgende: 1200*1,02*1,02 - 1200 (inflationsværdien af de første 1200 kr) 1200*1,02 - 1200 (inflationsværdien af 2. års indbetaling) 1200*1,02*1,02 (indbetaling kompenseret for, at 2 år er gået og inflationen har virket 2 gange) Herefter eksalerer det eksponentielt derud af. Det er rigtigt, at din løn også vil stige, så du vil ikke opleve det så hårdt, men den akkumulerende virkning gør, at efter nogle år vil det meste af din opsparing blive spist af bare at kompensere for inflationen. For det andet: Pensionsopsparinger har rigtigt mange fordele, som andre også har skrevet her i tråden. Jeg indbetaler selv til Danica og Nordea. Nordea lavede sidste år en forrentning på mine penge på 10% efter udgifter. Jeg har indbetalt ret meget siden jeg startede i arbejde som 24-årig som ingeniør. Dengang kunne man indbetale 100.000 skattefrit i kapitalpension i året. Det gjorde jeg nogle år i træk, og de penge har nu stået og trukket et sted mellem 5% og 11% afkast i året. Det er altså blevet til RIGTIGT gode penge. Jeg hører tit unge i dag sige "Jeg venter med at indbetale til pension, jeg har god tid... og min løn stiger med tiden, og jeg har brug for pengene nu". Det er bare rigtigt dumt. For det første ved man aldrig, om man bliver syg eller kommer til skade i løbet af livet som gør, at man ikke kan indbetale senere. F.eks. fik en kammerat en lastbildør i ryggen, og han kan ikke sidde på en stol i mere end 2 timer om dagen nu eller lave noget som helst fysisk. For det andet så er det de første penge, man indbetaler, som kommer til at udgøre den største del af pensionen til sidst. "Min løn stiger jo med tiden". Jada, men den stiger vel ikke 6-11% i året? Min løn er omkring dobbelt så høj nu som da jeg var 24-årig, men jeg får stadig mere afkast af de penge, jeg indbetale dengang, end jeg indbetaler nu (jeg indbetaler 10%+5%). For det tredje: Nej, du har ikke brug for pengene nu. Du har brug for pengene, når du har kone+børn+bil+villa+udgifter til rejser, børnehave, grundskyld, skorstensfejer, maler, tømrer, murer, vand, varme, el, gaver, vinduer, tag, garage.... osv osv osv... Det er som ung, at man sagtens kan leve i et lejet værelse og leve af billig mad. Det bliver SLET ikke nemmere økonomisk senere. Så få nun undersøgt mulighederne for et godt pensionsselskab, og få indbetalt hvad du kan fra starten af. Så er du godt i gang i livet og klar på, hvis du får en tagsten i hovedet og ender i en kørestol eller hvis konen vil have 8 børn ;-)
--
#12
Thomas
BOFH
16-10-2018 10:27

Rapporter til Admin
#9>>Det er rigtigt at det kan være en god investering. Men man skal lige huske at samler objekter er lidt af en lottoseddel for det kræver jo at folk er interesseret i den slags ting når man skal sælge det. det er svært at vide præsis hvad der er interessant i fremtiden og hvornår priserne evt topper.
--
Hilsen Thomas Chefredaktør på HardwareOnline.dk
#13
Villy
Gæst
16-10-2018 10:33

Rapporter til Admin
Fandt også lige denne, dog fra 2016, men næsten kun mere relevant i dag: https://kimvalentin.blogs.business.dk[...] Han forklarer også at med de lavere renteafkast, er det kun blevet vigtigere at spare op på anden vis, samt hvor meget man skal passe på at man ikke blot bliver modregnet for de ekstra penge man måske indbetaler.
--
Gæstebruger, opret dit eget login og få din egen signatur.
#14
Wut
Semi Supporter
16-10-2018 10:40

Rapporter til Admin
Hov lige et par pointer mere: Du skriver, at pensionister bliver taget i røven af politikerne. Det slet ikke min opfattelse. Der er en klar forståelse mellem politikere og borgerne med, at man ikke lægger ordninger om, som det er til ulempe for dem, der sparer op. Det er nærmest den hellige gral, at man ikke bare efter X års indbetalinger laver ordningerne uatraktive (snyder) for folk. Der har været mange ordninger i tidens løb, som har været en rigtigt god deal for folk. Selv har jeg indbetalt til efterlønsordningen, som de så tilbød at lukke ned for... så fik jeg mine indbetalte penge udbetalt skattefrit! Bum! En anden ting: Du betaler generelt kun skat af penge, du har tjent. Får du renter enten på bankkontoen eller i pensionsselskabet, så skal du betale skat. Skatten er bare langt billigere i pensionsselskabet end på bankkontoen, så det argument holder heller ikke (at det skulle være bedre at spare op). En tredje ting: Du har altid mulighed for at trække dine penge ud af pensionsselskabet. Du kan f.eks. flytte dem over i et pensionsdepot i din bank eller en online-bank, og så selv investere pengene i guld, aktier eller kameler eller hvad du nu tror, du kan tjene på. En fjerde ting: Du kan altid nedlægge din pension og få pengene udbetale. Du skal så betale 60% skat (cirka), men hvis du indbetaler i dag til fuldt fradrag, og får langt billigere skat på afkast, så skal der faktisk ikke gå ret mange år før du har sparet sammenlagt ved at gøre det sådan. En femte ting: Langt de fleste sparer op i de her dage. Antallet af pensions-millionærer eksploderer (google det). Lur mig om ikke politikerne vil reducere i folkepension osv generelt, når nu de fleste selv kan forsøge sig i pensionen. Endnu en grund til at spare op.
--
Sidst redigeret 16-10-2018 10:41
#15
Akasut
Giga Nørd
16-10-2018 10:42

Rapporter til Admin
Jeg synes det er fedt du tager tid til at sagligt drøfte et vigtig emne, og respekt for at du sætter ? ved det hele. Jeg er selv af den overbevisning at pension, efterløn og lign. er regering's skabte programmer til at udnytte borgere ved samtidig at kontrollere dem. Jeg føler ikke at andre udover mig selv, har mine bedste interesse i sinde, så hvorfor give dem mine penge? Hvad hvis jeg dør i en alder af 58 og jeg håbløst har sparet op (og andre leeched heavily på det)? Så vil jeg da hellere bruge pengene, forbedre mit liv når det giver mening istedet for at leve under frygt for what might come somewhere in the future. Det er jo et eller andet sted en forsikring, man kaster penge efter andre som ikke kan vedligeholde dem, i tilfælde af ens liv bliver meh og man så collecter ens return.
--
#16
Thomas
BOFH
16-10-2018 10:43

Rapporter til Admin
#11>>Jeg er enig i det du skriver, men det er jo ikke alle der vil kunne indbetale den slags beløb du gjorde dengang du var 24. Man skal ikke glemme indbetalingerne, men til jeg var 30 sparede jeg måske 100.000 kr op i pension via mit arbejde. Gebyrer og forsikringer åd rigtigt meget af mine tidligere indbetalinger da min løn var lavere end den er idag. Det er klart de trækker renter men de 50.000+ jeg sparer om året nu batter noget mere. Så det er faktisk først de sidste 5-10 år det har rykket sig ordenligt.
--
Hilsen Thomas Chefredaktør på HardwareOnline.dk
#17
Wut
Semi Supporter
16-10-2018 10:47

Rapporter til Admin
#16 Det afhænger selvfølgelig af indkomsten. Men princippet er rigtigt nok: Jo tidligere man indbetaler, jo hurtigere kommer man igang med at have en bunke penge, der er stor nok til at modstå evt sygdom osv. Jeg har lige undersøgt, hvad det koster at have et depot i Nordea Liv og Pension (Velliv hedder det vist nu). De vil have 63 kr i året i gebyr, og så koster det en procentsats af indestående. Jeg tror det var lige under 1%. Når de laver afkast mellem 6%-11%, så kan man jo fint betale 1%... og det er altså et depot uden tilhørende forsikringer mv. Angående forsikringer, så er det da rigtigt, at de "æder" ens penge, men det er jo ikke rent tilsæt. Man bliver jo også forsikret. Jo længere tid man har til pensionen, jo mere har man jo faktisk brug for en "tab af erhvervsevne"-forsikring, imho. #edit: En af Nordeas produkter er "HøjrentePension", som i 2017 havde en ÅOP på 0,46% https://www.velliv.dk[...] Jeg synes personligt ikke, det er ret dyrt i gebyrer, når de samtidig kan forvalte pengene så godt.
--
Sidst redigeret 16-10-2018 10:51
#18
Villy
Gæst
16-10-2018 10:49

Rapporter til Admin
#11 Min beregning TAGER højde for renters rente effekten, men ikke inflation. De tal jeg kom frem til at kunne få udbetalt ved pensionsalderen, er hvor der er kommet renters rente på ifølge http://www.pensionsmaaler.dk[...]
--
Gæstebruger, opret dit eget login og få din egen signatur.
#19
Duckman
Mega Nørd
16-10-2018 10:51

Rapporter til Admin
Uden at tage stilling til forrentnignen, og hvad man bliver modregnet i offentlige ydelser, så ser jeg et meget stort problem i at lave en pensionsopsparing i dag: Man kan tidligst få pengene udbetalt 3 eller 5 år før folkepensionsalderen, afhængig af hvornår man har oprettet aftalen. Folkepensionsalderen bliver som bekendt hævet MEGET i disse tider, og når jeg skal på pension er den, som det ser ud lige nu, ender den på 72 år. Jeg har under INGEN omstændigheder tænkt mig at blive på arbejdsmarkedet til jeg er hverken 72, 69 eller 67 år gammel. Jeg indbetaler pt ekstra til min pension via min arbejdsgiver administrerede pensionsordning, men overvejer kraftigt at skære den del ned til et minimum, og i stedet investere resten i frie investeringer.
--
Whatever
#20
Wut
Semi Supporter
16-10-2018 10:54

Rapporter til Admin
#18 Min beregning TAGER højde for renters rente effekten, men ikke inflation.De tal jeg kom frem til at kunne få udbetalt ved pensionsalderen, er hvor der er kommet renters rente på ifølge Det er jo netop inflationens "compounded depreciation rate", som er interessant her. Eller "renters rente"-effekten, hvis du vil kalde den det. Du skal ikke regne med at få nævneværdige renter i banken. Det er altid en dårlig handel. Det er inflationen, du skal tænke på, når du arbejder med opsparing kontra investering.
--
Sidst redigeret 16-10-2018 10:58
#21
Villy
Gæst
16-10-2018 11:04

Rapporter til Admin
#20 Men nu sammenligner jeg heller ikke med at sætte pengene i banken, for der ved jeg godt at inflationen æder pengene op, som jeg også skrev i #0. Jeg tænker i alternative investeringer.
--
Gæstebruger, opret dit eget login og få din egen signatur.
#22
jensjens
Gæst
16-10-2018 11:08

Rapporter til Admin
Nu kommer jeg med et forsigtigt input, bare fordi det ikke er blevet nævnt. Skrækhistorien omkring pensionsalder bliver råbt igen og igen indtil den er sand - det skal jeg ikke afgøre om den er, men den shitstorm der kom efter regeringen hævede pensionsalderen, kommer ud fra mennesker der tager udgangspunkt i, at arbejdsopgaver og sundhedsvæsnet ikke udvikler sig de næste mange år, eller i bedste fald med en proportionel udvikling med udgangspunkt i dag. I 1965 var gennemsnitslevealderen i Danmark 73, i 2015 var den 80. Min pensionsalder mener jeg er udregnet til 70 år, og følger vi udviklingen, vil jeg ende med at være på pension i 16 år, før jeg dør hvis jeg lever et gennemsnitligt liv. Jeg siger ikke, at man ikke bør spare op, jeg siger bare at man er nødt til at tage forbehold i, at både arbejdsmiljø bliver bedre, samt at medicinalindustrien har en eksponentiel stigning i hvor god behandling man tilbyde, hvorfor man ikke bør være så skeptisk for at arbejde måske 10 år mere end vores forældre - hvem ved, måske falder levealderen fordi folk keder sig ihjel?
--
Gæstebruger, opret dit eget login og få din egen signatur.
#23
Thomas
BOFH
16-10-2018 11:32

Rapporter til Admin
#17>>Det var på ingen måde for at argumentere imod det du siger,for det er naturligvis rigtigt. Men når man tjener lidt så æder gebyrene og forsikringerne jo mere af indbetalingen end den gør når man tjener meget. Så det var også mere at sige at det aldrig er for sent. Jeg har PT en samlet pensions betaling på 14% af min løn og når jeg forhåbentligt får lidt mere råderum om et par år, så skal den da gerne op mod de 20% Men lige nu prioriter jeg gælds afvikling således at jeg står med et gældfrit hus når jeg går på pension. Forøvrigt 2018 har været et meget lidt sjovt år for min pensionsopsparing. Mit nettoafkast har været negativt mod næsten 10% sidste år.
--
Hilsen Thomas Chefredaktør på HardwareOnline.dk
#24
Wut
Semi Supporter
16-10-2018 11:40

Rapporter til Admin
#23 Det er en god ide at afvikle på gæld. Det giver dig ikke helt den samme forrentning, som i et pensionsdepot, men det giver dig mulighed for en god bolig (og muligvis bedre i fremtiden). Og det giver dig den frihed at sælge og trække pengene ud, hvis du vil noget andet i livet :-) En lille krølle er dog, at hvis man står som pensionist med afviklet gæld, og man ikke ønsker at flytte fra boligen, men har brug for penge til et eller andet, så er det ikke altid nemt at overbevise banken om, at man skal have låne i sin egen friværdi. Man har jo kun begrænset indkomst, så selvom friværdien er stor, så er bankerne underlagt at vurdere, om man har indkomst nok til at påtage sig gælden. Så man kan komme i en lidt fastlåst situation. Det er værd at huske på, når man står og vil afdrage den sidste halve million på boligen - om man ikke burde spare dem op i stedet ;-) Tilføjelse: Mange banker tilbyder et produkt, hvor du kun betaler rente af netto-skylden på et lån. Eksempelvis tilbyder Jyske Bank hvad de kalder en "boligkredit", som fungerer som et boliglån der mest ligner en kassekredit. Så kan du lave den sidste del af dit lån om til sådan en kredit og afdrage på den ved at indbetale... Når du så har 500.000 i lån, men 500.000 indestående, så betaler du 0 kr i rente/gebyr/afdrag... men har stadig mulighed for at gå ud og købe ny bil med dankortet uden de stiller spørgsmål til det. Just a tip.
--
Sidst redigeret 16-10-2018 11:43
#25
Satter
Giga Supporter
16-10-2018 11:54

Rapporter til Admin
#14 En tredje ting: Du har altid mulighed for at trække dine penge ud af pensionsselskabet. Du kan f.eks. flytte dem over i et pensionsdepot i din bank eller en online-bank, og så selv investere pengene i guld, aktier eller kameler eller hvad du nu tror, du kan tjene på. Hvis det er en aktiv virksomhedsordning (hvad de fleste pensioner i danmark jo er), så har du ikke den store mulighed, for at flytte dem ;) En fjerde ting: Du kan altid nedlægge din pension og få pengene udbetale. Du skal så betale 60% skat (cirka), men hvis du indbetaler i dag til fuldt fradrag, og får langt billigere skat på afkast, så skal der faktisk ikke gå ret mange år før du har sparet sammenlagt ved at gøre det sådan. Dette gik jeg også rundt og troede, indtil jeg kontaktede mit pensionsselskab for at høre om muligheden, for at få mit depot udbetalt (mod at betale de 60% i skat). Det viser sig, at de fleste pensionsordninger som er oprettet af din arbejdsgiver IKKE tillader dette...WHAT? - Google it ;) Ellers se her: https://pfa.dk[...] Det er blot, så du ikke går hen og bliver overrasket ;) En femte ting: Langt de fleste sparer op i de her dage. Antallet af pensions-millionærer eksploderer (google det). Lur mig om ikke politikerne vil reducere i folkepension osv generelt, når nu de fleste selv kan forsøge sig i pensionen. Endnu en grund til at spare op. Jeg er 100% enig. Jeg regner ikke med, at der er noget der hedder folkepension, den dag jeg skal på pension.
--
Don't let your mouth write checks your ass can't cash!
--
Sidst redigeret 16-10-2018 11:54
#26
Satter
Giga Supporter
16-10-2018 11:57

Rapporter til Admin
#23 + #24 Her er jeg også rørende enig. Med de nuværende rente-niveau'er giver det ganske enkelt ikke økonomisk mening, at være gældfri når man går på pension (såfremt man har et hus med 60%+ friværdi i)...
--
Don't let your mouth write checks your ass can't cash!
#27
Satter
Giga Supporter
16-10-2018 11:59

Rapporter til Admin
#15 Du tager helt fejl. "Regering's skabte programmer til at udnytte borgere ved samtidig at kontrollere dem" kaldes for gratis uddannelse og lønslave resten af livet ;) Pensionen er bare en added bonus :P
--
Don't let your mouth write checks your ass can't cash!
#28
Wut
Semi Supporter
16-10-2018 12:30

Rapporter til Admin
#25 Jeg har 3 depoter i min bank, som stammer fra opsparinger i forskellige store pensionsselskaber, som jeg efter jobskifte har fået overført til min bank. Så vidt jeg forstår på min bankrådgiver, så kan jeg få dem udbetalt alle 3, hvis jeg vil. Måske har jeg bare været heldig :-)
--
#29
NiceRag
Monster Supporter
16-10-2018 12:36

Rapporter til Admin
Der er også nogen der tager sin pensionsopsparing UD og investerer dem i fx aktier, eller bolig det' klassiske er jo også at sælge sit hus når man er gammel og ikke gider passe haven og betale for de løbende udgifter, og så leve i en mindre lejlighed og ha en god slat penge på kontoen... som udgangspunkt er det en god idé at spare op, det er da klart men pensionsselskaberne er faktisk gode til at generere penge til deres "ejere" (dvs dig) via de investeringer de foretager (foruden måske danske bank aktierne...) Og ja, det hjælper selvfølgelig hvis du investerer mere. 1200 kr x 12 måneder x 30-50 år er jo en del, det tænker jeg er rimelig simpel matematik Istedet for at få et par kr mere i timen til en lønforhandling kan man måske forhandle højere pensionsinbetaling? Jeg får ... 13.5% eller sådan noget, fra min arbejdsgiver. Men det er igennem overenskomst fra 3F
--
Sidst redigeret 16-10-2018 12:36
#30
Thomas
BOFH
16-10-2018 12:36

Rapporter til Admin
#24>>Enig hvis du kan forrente pengene højere ved investering end afdrag på lån er det det der bedst kan betale sig. Hvis vi ser bort fra at min markedsrente ordning har haft negativt afkast i år så er det klart at afdraget på mit 5% lån er en dårligere forrentning end en investering med højere afkast. Men man skal lige huske at tage folks rente med i betragtning, var det er forbrugslån med meget høj rente vil det faktisk altid kunne betale sig at betale lånet af først. Mine overvejelser går dog også på andre ting. Jeg overtog hele ejerskabet af huset efter skilsmisse for et par år siden. Nu arbejder jeg på at oparbejde en friværdi igen og skabe økonomisk råderum til andre ting. Jeg er enig i at det ikke nødvendigvis er den fordel at være helt gældfri når man går på pension og det er jeg da nok heller ikke da jeg har et 30 årigt realkredit lån som udløber når jeg er 72 år. (at det nok er refinansieret et par gange inden er en anden sag). Derudover har jeg allerede en kassekredit der kører efter samme princip som den 2 konto ordning som du omtaler (desværre kun på 50.000 kr) men det er fantaktisk at kunne bruge den opsparing jeg har til at dække en del af huslånet og ikke betale renter før man skal bruge pengene. Samme ordning havde vi på et boliglån til et badeværelse hvor de 180.000 kr vi lånte i stor grad blev opvejet af diverse opsparinger der bare stod og trak 0 kr i renter. Men du har ret det kunne være en god ide at tage sådan et ½ million kr lån i god tid inden pensionen :-) #26>>Der er dog den ting at hvis du sørger for at være gældsfri i huset, så sidder du for stortset ingen penge og så rækker pensionen længere. Mine forældre som faktisk har sådan en netto konto ordning skylder mig bekendt stortset intet andet og sidder for småpenge. #28>>Jeg mener at det afhænger lidt af hvilken sektor man arbejder i.
--
Hilsen Thomas Chefredaktør på HardwareOnline.dk
#31
stenergut
Supporter Aspirant
16-10-2018 13:14

Rapporter til Admin
Tja, hvis du forventer at kunne leve af folkenpensionens grund- og tillægsbeløb, så kan du godt lade vær' med at spare op til pension. I alt 12.965 kr brutto (2018) Du kan vælge selv at spare op, evt. sætte dine penge i værdipapirer eller aktier. Det vil give et bedre afkast over tid, end et pensionsselskab kan give dig, og du bliver ikke modregnet i din folkepension.
--
#32
Satter
Giga Supporter
16-10-2018 13:23

Rapporter til Admin
#31 Øhm, din "likvide formue" bliver modregnet i din folkepension, jo ;) https://seniorhaandbogen.dk[...] Hvad får dig i øvrigt til at mene, at du selv (som amatør investor) kan levere et bedre afkast, end pensionsselskaberne?...
--
Don't let your mouth write checks your ass can't cash!
#33
stenergut
Supporter Aspirant
16-10-2018 13:25

Rapporter til Admin
Hvad har det link at gøre med folkepension? Det er helbredstillæg og ældrecheck.
--
#34
Satter
Giga Supporter
16-10-2018 13:43

Rapporter til Admin
#33 Nuvel. https://uvildige.dk[...] Jeg er med på, at grundbeløbet er "sikkert". Men de fleste der lever af deres folkepension, modtager også tillæg. Det er min opfattelse, at det er forholdsvis svært at leve af folkepensionens grundbeløb. - Hvorfor jeg også anbefaler folk, at spare op til deres pension ;)
--
Don't let your mouth write checks your ass can't cash!
#35
Akasut
Giga Nørd
16-10-2018 13:44

Rapporter til Admin
Rigtig interessant pointe du bringer frem #22. Gennemsnitlig levealder. Det er nok den bedste måling vi har baseret ud fra konkret statistik, men det er samtidig et tal der tager alle over en kam. Det er netop faren ved at bruge et gennemsnit, fordi jeg tror ikke nogle vil betvivle hvordan man lever ens liv, ens helbred, ens potentielle sygdomme, arvelig genetik ikke har noget at sige. Så folk skal netop tænke selv, "hvad er bedst for mig". Det nytter ikke noget man sparer op til pension fra en alder af 18år hvis ens familie typisk har stillet træskoene i en alder af 60-65 og halvdelen af familiemedlemmerne på enten moderen eller faderens side har de samme sygdomme. Så følger man blindt et tal som man aldrig vil opnå. Mænd lever ikke ligeså længe som kvinder. Mænd beskæftiger sig typisk med mere fysik nedslidende arbejde end kvinder. Men vi har samme pensionsalder for begge køn? Uhm okay. Nyere generationer skal være på arbejdsmarkedet længere, men samtidig viser statistik alt efter hvilke brancher de har arbejdet i hvornår de gennemsnitlig dør. Jeg læste selv en artikel for mange år tilbage hvornår jeg "skulle" dø og hvornår jeg kunne gå på pension. Ja, det matematik stykke gav mig 1-2-3 år's ferie før træskoene skulle stilles. Ikke særlig positive nyheder, og det er bare hvis jeg fulgte gennemsnittet, hvilket igen er lotteri. Selv, siger min mavefornemmelse at jeg dør inden jeg er 60, og sikkert før. Så hvorfor hulen spare op til et liv man aldrig kommer til at leve? Modsat, bryder man alle forventninger og ikke sparet op, så må man jo gøre det bedste man kan med det man får fra staten udfra den lovgivning der er. Er det ikke godt nok, har man et øv liv og ikke gider mere, jamen så selvmord nu når vi ikke har aktiv dødshjælp.
--
#36
Satter
Giga Supporter
16-10-2018 13:50

Rapporter til Admin
#35 Har du dårlig mave, eller? :P Som du selv er inde på, så står det dig jo frit for, hvordan du vil leve dit liv. Samfundet er bygget op omkring den model, at de fleste arbejder (hårdt) det meste af deres liv, for at kunne "nyde" deres alderdom. - Der er ingen der siger, at det er sådan du behøver at gøre. Der findes faktisk alternativer. Se f.eks. her: https://ungmedpenge.dk[...]
--
Don't let your mouth write checks your ass can't cash!
--
Sidst redigeret 16-10-2018 13:50
#37
Villy
Gæst
16-10-2018 13:52

Rapporter til Admin
#35 Jeg deler dog ikke helt dine holdninger, men nu kender jeg heller ikke dine årsager til ikke at regne med at bliver over 60 år gammel. Men jeg er dog enig i, at jeg heller ikke har lyst til at spare op til et liv der ikke engang er sikkert man kommer til at leve. Så vil jeg hellere leve livet 100% den tid jeg er her. I den situation jeg står i, har jeg nok nu affundet mig med blot at indbetale de ca. 4% af min løn selv. Jeg tør ikke sætte enorme mængder penge af, som nogle gør, af frygt for, at blive modregnet andre steder senere, samt af frygt for aldrig at nå pensionsalderen. Men jeg synes det er en sund debat jeg har fået skabt, for jeg kan høre der er mange sider af sagen. :-)
--
Gæstebruger, opret dit eget login og få din egen signatur.
#38
SilverLightning
Ny på siden
16-10-2018 14:01

Rapporter til Admin
Ja, du har ganske ret i, der er mange meninger om emnet. Eneste jeg lige sad og undrede mig lidt over var, at du søger vejledning i et Hardwareforum. Tænker, diverse pensions-rådgivere ville være det rette sted at starte - evt. flere forskellige. Ikke, fordi jeg ikke tillægger dette fora visse kompetencer ud i den slags, men personligt ville jeg nok være mere tryg ved en professionel rådgivning :) Bare min ydmyge mening, og jeg har i øvrigt selv div. opsparinger kørende. Det giver god mening, løbende at checke op på sammensætningen af af den pulje din opsparing er tilknyttet.
--
#39
kikophil
Giga Supporter
16-10-2018 14:12

Rapporter til Admin
Hmm - har svært ved, at se fornuften i, at man regner med ikke at blive så gammel, at man kan "nyde" en opsparing :) Hvad hulen vil i gøre, hvis i overskrider jeres forventede livsalder - glemme jeres familier/job/interesser - jeres videre liv - og hoppe i havet? Pensionsopsparingen er en forsikring, da ingen jo ved, om de opnår pensionsalderen, eller bliver 1 -10 eller måske 40 år ældre. Man skal selvf. sætte nok tilside jævnfør #0`s spørgsmål til, at man i given fald kan leve af opsparingen også hvis folkepensionen helt forsvinder.. Spørgsmål: Hvad vil regeringen gøre, hvis de fjerner folkepensionen helt, og der hurtigt kommer utallige personer til, der ikke kan klare økonomien? Mon de ikke vil lave en overgangsordning inden længe, der betyder, at samtlige lønmodtagere skal betale X (mange) kr. tvungent/md. fremover? Så vil der nok komme nogle kontroverser mellem alle dem, der i forvejen afsætter godt med kroner, men de problemer til den tid :) De næste regeringer får helt sikkert nok at gøre med, at beholde taburetten under halen, når de "nok" går igang med disse reformer :)
--
#40
stenergut
Supporter Aspirant
16-10-2018 14:33

Rapporter til Admin
Hvis du sparer op til pension gennem et pensionsselskab, så har jeg et par generelle råd, som alle burde kende til. Undersøg hvilke selskaber der har haft de bedste afkast og mindste omkostninger (google). Vær opmærksom på evt. forsikringer, som automatisk tegnes ved oprettelse, herunder tab af erhvervsevne, alvorlig sygdom og dødsfald. Der er penge at spare ved at tilpasse disse efter behov. Sørg for at betale ind til aldersopsparing. Denne bliver ikke modregnet i din folkepension. Desværre blev den nerfed sidste år, så du kan kun betale 5xxx kr ind om året, indtil få år før din pension. Jeg vil desuden anbefale, at du placerer en så stor en andel som mulig i ratepension. Ratepension har en række fordele: 1. Dine efterladte arver penge hvis du dør. 2. Du kan selv justerer udbetalingsperioden 3. Du kan altid omlægge en ratepension til en livrente.
--
Sidst redigeret 16-10-2018 14:36
#41
Slæden
Junior Supporter
16-10-2018 16:52

Rapporter til Admin
Hvad alderspension angår kender ingen fremtiden, hverken pensionsalder eller den sociale pension, derfor er det svært at råde dig (eller andre) Den sociale pension fortsætter ikke nødvendigvis på det relativt høje niveau, som den har i dag (uanset pensionisterne i dag ikke føler den er for høj) Derfor bliver der formentlig også større forskel på A&B holdet i pensionslivet, da vi selv skal betale en større del af vores egen forsørgelse.
--
6800K/Z370F/DDR4/1080ti/34UM95.
#42
stenergut
Supporter Aspirant
16-10-2018 18:54

Rapporter til Admin
Men en generel advarsel: Lad vær med at sige: "Jamen, der bliver ingen pension til os - Fordi så BLIVER der ingen pension til os. Der er kræfter i samfundet og partier i folketinget der med glæde griber den bold.
--
#44
Duckman
Mega Nørd
16-10-2018 20:59

Rapporter til Admin
#42: True - Det bliver en selvopfyldende profeti. Men, jeg tør simpelthen ikke lægge mig an på at der bliver noget til mig.
--
Whatever
#45
Carnac
Ultrabruger
16-10-2018 22:29

Rapporter til Admin
Drop pensionsopsparingen. 1: Når DU når den alder hvor du endelig kan hæve den, bliver de beskattet med 85% fordi staten ikke ved hvor den ellers skal få penge fra til alle de vanvittige formål den ødsler vores penge væk til. 2: Du stavnsbinder dig til Danmark med en pensionsopsparing. Troede ellers stavnsbåndet blev ophævet i 1800. Men skulle du fx få lyst til at flytte permanent til udlandet, så kan du vinke farvel til 60% af din pension. 3: Hvad hvis du dør inden du når pensionsalderen. Hvilken glæde har du så fået af dem? Mit råd: Indbetal SÅ LIDT SOM MULIGT til pension. Typisk vil du sikkert have en arbejdsgiverindbetalt pension, som du er tuvnget til at acceptere går til pension. Investér resten ved siden af, så dine penge er FRIE til at bruge til HVAD som helst, NÅR som helst og HVOR som helst.
--
Intel: Maximus IX code, Strix GTX 1070, i5-7600k, Kraken X62, XB240H Amd: Ryzen 1600, GTX 1060, B350 Plus, G2460PF Laptop: Spectre X360, I7-7700
#46
Wut
Semi Supporter
17-10-2018 11:28

Rapporter til Admin
#45 1: Når DU når den alder hvor du endelig kan hæve den, bliver de beskattet med 85% fordi staten ikke ved hvor den ellers skal få penge fra til alle de vanvittige formål den ødsler vores penge væk til. Det er aldrig sket før, at pensioner er blevet brandbeskattet. Er det din egen fantasi, der er stukket helt af her? Lad være med at sidde og fortælle dine mavesure, opdigtede historier som om, det er fakta. 2: Du stavnsbinder dig til Danmark med en pensionsopsparing. Troede ellers stavnsbåndet blev ophævet i 1800. Men skulle du fx få lyst til at flytte permanent til udlandet, så kan du vinke farvel til 60% af din pension. Hvad har stavnsbåndet med pensioner at gøre? Du behøver ikke hæve dine pensioner, når du flytter til udlandet. Du kan fortsætte dine ordninger enten som aktive (du indbetaler) eller passive (som opsparing uden du indbetaler), og så få dem udbetalt som sædvanligt, uanset om du bor i Danmark eller i Mongoliet. Der er også ofte mulighed for at flytte dine ordninger til tilsvarende ordninger i udlandet. 3: Hvad hvis du dør inden du når pensionsalderen. Hvilken glæde har du så fået af dem? Så får din familie og børn dem i arv. Tænker du kun på dig selv? Mit råd: Indbetal SÅ LIDT SOM MULIGT til pension. Typisk vil du sikkert have en arbejdsgiverindbetalt pension, som du er tuvnget til at acceptere går til pension. Investér resten ved siden af, så dine penge er FRIE til at bruge til HVAD som helst, NÅR som helst og HVOR som helst. Mit råd er, at lytte til folk, der har undersøgt sagerne bare en smule (en uvildig pensionsrådgiver f.eks.).
--

Opret svar til indlægget: Pension - kan det svare sig?

Grundet øget spam aktivitet fra udlandet, er det desværre ikke muligt for dig, at oprette svar som gæst.

Hvis du ønsker at deltage i debatten, skal du oprette en brugerprofil.

Opret bruger | Login